一、场景介绍
温州市积极引入信用元素参与金融信用风险防控，创新开发“金融大脑”平台，通过互联网、大数据等技术，加强对金融机构和金融活动的全流程、全链条动态监测预警，在实现金融信用风险的早发现、早预警、早介入、早处置等方面发挥了重要作用。时任浙江省省长袁家军在全省《深化“最多跑一次”改革、推进政府数字化转型》第十二次专题视频会议上为“金融大脑”点赞，成功获评2020年首届浙江省城市大脑（智慧城市）应用优秀典型案例。
二、主要做法
（一）以信用数据归集与信息技术的双重汇聚，推进政府管理的数字化转型
“金融大脑”的核心是数据归集，特别是各类信用信息的归集，主要来源于四个方面：一是集合法院、发展改革委、市场监管局、税务局、人力社保局、公积金管理中心等56个政府部门的工商登记、诉讼、融资、不动产登记、行政处罚20余类公共信用信息，包括省公共信用信息平台相关信息；二是打通温州指数系统、非现场监管系统、借贷登记服务备案系统等民间金融组织以及信保基金的金融信用信息；三是省金融办（天罗地网系统）风险监测数据；四是蚂蚁金服交易与舆情监测的市场信用信息。在数据归集的基础上，通过分布式数据库架构，采用大数据、云计算与人工智能先进技术，解决数据孤立、风险识别困难、处置流程冗余、操作手续复杂等诸多现实难题，有效提升政府决策科学化、治理精准化、服务便捷化水平。
（二）以实时监测与立体网络的全面覆盖，提升地方金融监管科技含金量
温州“金融大脑”平台包含涉众型金融风险监测、企业金融风险预警、信用评价和数据分析等四个模块。通过定期对接数据库，每日开启数据分析与评测，初步实现实时全局风险监测。以资产、经营、涉诉违规等风险指标维度为基础，建立企业信用画像（见图1），对辖内工商注册登记的30多万家企业进行风险排查，并对其经营发展情况进行全面体检和穿透识别。对全国登记注册的互联网金融企业进行流量监测，形成全面立体监测评估能力。同时对接温州金融综合服务平台，为温州金融综合服务平台风险预警模块提供数据支撑，与五力评分、“信用温州”评价联合实现风险扫描与提示，助力金融机构清晰识别企业风险，加快信贷审贷效率。
图1 信用评价结果应用流程图
温州“金融大脑”平台在融合“政府+民间”的信用信息的数据基础上，参考借鉴“网商银行”“芝麻信用”在信用评价方面的做法，采用评分卡模型建模，综合各部门归集的20余类数据，超150余类标签，科学设置权重，给企业打出信用分，形成企业“体检表”（见图2）。“金融大脑”以评分分档助力银行等金融机构快速辨别企业信用优劣，让数据多跑路，让企业与金融机构少跑腿，使金融机构信贷业务风险和尽调成本“双下降”，金融服务质量效率和信贷获得率“双提升”。
图2 企业信用风险评估数据类别
（三）应用结果反馈情况
系统直接将评价结果反馈至“金融大脑”信息平台，实现随查随看，辅助金融风险决策。评价结果应用信息及时反馈给市公共信用信息平台，由其转报省公共信用信息平台，形成数据闭环应用。
三、应用成效
（一）成效经验
一是推动温州“金融大脑”信用评价系统应用。截至目前，平台与温州市银行业金融机构、信保中心、部分小额贷款公司签订使用协议，开通账户超过300个，累计查询近9000次。与温州金融综合服务平台对接，累计授信超过500亿元，放贷450亿元。二是在涉众型风险监测预警方面，平台通过多方数据融合对风险进行预判。截至目前，平台共预警提示疑似非法集资风险的本地法人企业368家，对其中的366家企业进行了排查处置，处置率达100%。其中：移送市场监管部门列异125家、吊（注）销75家、公安立案打击23家。平台对温州市30余万家企业进行风险扫描，发现4616家疑似金融风险企业，通过与温州银保监分局的不良关注名单和市人行金融稳定的交叉验证，以及属地处置办的穿透式跟踪，核实风险隐患企业100余家，并分批分类对重点疑似风险企业进行及时帮扶，实现金融风险早发现、早识别、早处置。
图3 温州“金融大脑”平台风险概览界面
（二）典型案例
案例1：温州市金融办通过平台提示，于2018年7月发现辖内一家名为“众人通融资信息服务有限公司”存在极高涉众风险。系统提示“风险大脑对该公司进行风险分析，发现如下风险点：该企业近2年负面舆情52起，延期兑付，没有保险机构对平台产品进行担保，抗风险能力弱；收益率达到20%，风险较大；从互联网上收集的对该平台的评价低；企业未上市，未加入任何金融监管协会，变更过经营范围，该公司存在疑似非法集资的风险，需重点关注该企业。”通过监管人员排摸，发现该企业确实存在较大风险，通过线下信息传递机制将该信息传递至公安部门，并于2018年的12月份予以立案侦查。
案例2：温州市瓯海农商银行“小微企业信用评价系统”自2020年8月接入温州市金融办“金融大脑”平台后，将部分数据应用至“历史信用”——外部征信模块，用于企业准入限入管理。截至目前，在该评价系统支持下，已为1077家小微企业进行信用评分，为456户小微企业授信11.14亿元，现有贷款余额6.57亿元，其中122户小微企业为“首贷户”。
